Le crédit renouvelable est souvent présenté comme la cause principale du surendettement, mais la réalité est plus nuancée. Si son fonctionnement peut inciter à une utilisation excessive, il peut aussi rendre des services précieux. Pour autant, son utilisation demande une grande vigilance.

Comment ça marche ?

Le principe est simple : un prêteur met à votre disposition une somme d’argent que vous pouvez utiliser en tout ou en partie, sans avoir à justifier de son usage. L’argent que vous remboursez chaque mois s’ajoute au capital disponible. Par exemple, si vous disposez d’un crédit de 10 000 € et que vous en utilisez 6 000 €, il vous reste 4 000 €. Après avoir remboursé une première mensualité de 100 €, votre capital disponible remonte à 4 100 €. C’est cette reconstitution de la somme disponible qui le différencie des prêts classiques.

Avantages et inconvénients

Son principal attrait réside dans sa flexibilité et sa rapidité d’utilisation. Il peut vous sortir d’une situation imprévue, comme une dépense urgente, sans avoir à monter un dossier de prêt à chaque fois.

Toutefois, cette facilité a un coût. Le taux d’intérêt d’un crédit renouvelable est généralement plus élevé que celui d’un prêt à la consommation classique. C’est le prix à payer pour la liberté qu’il offre.

Le principal risque est la spirale du surendettement. Le capital disponible se reconstituant, il est facile de s’endetter sans fin, en utilisant la ligne de crédit pour rembourser les mensualités d’autres emprunts.

L’avis du CSF : l’utiliser avec prudence

Le CSF (Crédit Social des Fonctionnaires) recommande une utilisation très prudente du crédit renouvelable. Pour limiter les risques, il est conseillé de privilégier les formules qui vous obligent à rembourser intégralement la première utilisation avant de pouvoir en faire une nouvelle.

La législation a également encadré ce type de prêt. Au-delà d’un certain montant, les établissements financiers sont tenus de vous proposer une solution de prêt à la consommation classique, plus encadrée et généralement moins chère, afin de vous éviter de souscrire à un crédit dont le taux serait trop élevé pour la somme empruntée.

En résumé, le crédit renouvelable peut être un outil de dépannage utile, mais sa souplesse exige une discipline de fer pour éviter de tomber dans le piège du surendettement. La clé est la modération et une bonne compréhension de son fonctionnement avant toute souscription.

Mise à jour le 25 août 2025

Pour en savoir plus, rendez-vous sur le site du CSF : https://www.csf.fr/credits

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